Velge forbrukslån eller kredittkort som nødpenger

Her ser vi på forskjellen mellom forbrukslån og kredittkort i de situasjonene du trenger nødpenger. Som du vil se har det veldig mye å gjøre med hvor lenge du låner pengene. Der forbrukslån passer bra for store lån (over lang tid), er kredittkortet best når du kan betale tilbake raskt.

Forbrukslån har en bedre rente

Rentene på forbrukslån er som regel bedre enn på et kredittkort. Billige og dyre renter på disse to bankproduktene ser som regel slik ut:

  • Laveste rente – 6%
  • Høyere rente (her finnes det visse unntak) – 20%
  • Kredittkort med lave renter – 17%
  • Kredittkort med høye renter – 35%

Tallene stemmer imidlertid ikke alltid. Tar du opp et lite forbrukslån på kun noen tusenlapper, kan rentene bli mye høyere enn det du har på selv et dyrt kredittkort. Det er relativt enkelt å sjekke prisene hos flere banker, ved hjelp av tjenester som forbrukslån.no og fp.no.

Mikrolånene kan faktisk ha årsrenter på mange hundre prosent. Dette fordi summene er svært lave, og lånetiden gjerne på kun en måned eller to.

For normale lånestørrelser, fra omtrent 30 000 til flere hundre tusen, vil rentene på forbrukslånene nesten alltid slå rentene på kredittkortene. Skal du lykkes med å finne bankenes beste forbrukslån er du nødt til å skaffe en rente ned mot 7-8%.

Korttidslån

Unntaket her er når du kan betale tilbake lånet svært raskt. Et kredittkort har nemlig en rentefri periode. Perioden er fra kreditten tas opp, og til neste faktura forfaller. I beste fall kan dette gi deg et rentefritt lån på opptil 50 dager.

Rentefritaket gjelder imidlertid bare for kjøp av varer og tjenester. Består kreditten av kontantuttak, løper rentene fra dag én av.

Rentefritaket gjør at det er noen situasjoner der kredittort er billigere enn å ta opp et forbrukslån. Om du vet du kan gjøre opp ”lånet” i løpet av veldig kort tid (innen forfall av neste kredittregning), vil du kunne låne gratis. Men, selvsagt kun dersom vi snakker om å bruke kortet til å betale for en vare eller tjeneste. Tar du ut kontanter for å betale med, vil kortet være den dyreste løsningen.

Typiske situasjoner der kredittkort er beste løsning:

  • Når du trenger nødkontanter i små summer, for eksempel på ferie.
  • Til kjøp av varer du kan betale snarlig.
  • Til kjøp av varer der du trenger ekstra forbrukerbeskyttelse.

Lytt også til Dagens Næringsliv podcasten om billige lån i Norge. Er du en av de som har lånt for mye penger?

Når forbrukslånet egner seg best

Et nedbetalingslån er oversiktlig, og du vet på forhånd nøyaktig hva de månedlige kostnadene blir.

Fordi rentene er lavere, er lånet å foretrekke når du trenger lengre tid på å gjøre opp. Dette blir spesielt viktig når lånesummen er høy. Lånet er også tryggere enn et kredittkort i det at du kan ikke misbruke det. Mange bruker som kjent kredittkort ukritisk, og setter seg i gjeld som kan bli problematisk.

Typiske situasjoner der forbrukslån er beste løsning:

  • Til nødkontanter når du må bruke mer enn en måned på å betale tilbake.
  • Større investeringer som oppussing, møbler, hvitevarer.
  • Som delvis finansiering av egenkapital, for eksempel til bil eller bolig.
  • Refinansiering av annen gjeld som er dyrere.

Et tredje alternativ

Mange velger en mellomting når de trenger penger raskt, nemlig en såkalt brukskreditt. Dette er en form for privatlån der du søker om en låneramme, og velger selv når og hvor mye du skal bruke av den.

Det du bruker er det det beregnes renter av. Foruten at du ikke har noe rentefritak, virker dette nesten på samme vis som kreditten du har i kredittkortet.

Rentene på en brukskreditt er like de du får på vanlige lån til forbruk det vil si mellom omtrent 6% og 20%. Kredittene er også løpende, uten en spesifikk nedbetalingsplan.

Tidsaspektet for søknader og utbetaling

Tid er som regel en viktig faktor når vi trenger nødpenger. Noen ganger må ting betales umiddelbart, og da er spørsmålet hvor raskt pengene kan skaffes til veie. Dette er omtrent det antallet dager du må forvente på de forskjellige bankproduktene:

Låne uten sikkerhet

  • Du får svar på søknaden nesten umiddelbart.
  • Regnes som et billig lån, sammenlignet med prisen på kredittkort.
  • Lånet utbetales så snart det er godkjent av banken.
  • Normal tid som brukes på utbetaling av lånet er 1 til 3 dager.

Brukskreditt

  • Også kjent som fleksilån.
  • Søknadsprosessen er den samme som med forbrukslån.
  • Når søknaden godkjennes, opprettes kreditten hos banken umiddelbart.
  • Du overfører selv fra banken og til din egen brukskonto.
  • Overførsler går som regel på dagen, eventuelt innen 24 timer på hverdager.

Kredittkort

  • Søknader besvares som regel innen 1 til 3 dager.
  • Klassifiseres kun som et billig lån hvis du betaler tilbake innen fristen.
  • Utstedelse av kredittkortet kan ta mellom 5 og 10 dager (kortet sendes i posten).
  • Når du har kortet, er kreditten alltid tilgjengelig umiddelbart.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *